Por desgracia, el fraude en los pagos no es infrecuente. Por ello, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) ha intervenido para garantizar la seguridad de los consumidores en línea, al tiempo que reduce la responsabilidad de las empresas cuando se procesa una transacción autorizada.
Debido a la constante preocupación por la seguridad, se han introducido la Directiva de Servicios de Pago (PSD) y el sistema de Autenticación Fuerte de Clientes (SCA), que hacen más seguros los pagos en 3D. Estas medidas reguladoras afectarán a todas las empresas que operan en línea.
Acrónimos
Se utiliza mucha jerga y acrónimos para describir las medidas reguladoras en el sector de los pagos. Estas diferentes siglas pueden ser bastante opacas. Por eso hemos creado un breve glosario para darles sentido y aclarar su significado.
- PSD2: Es la Directiva de Servicios de Pago. Se trata de una legislación que obliga a los proveedores de servicios de pago (PSP) a reforzar su seguridad mejorando la autenticación de los clientes. Se trata de un requisito de seguridad que protege a los consumidores y reduce el riesgo de fraude.
- 2FA: Es la autenticación de dos factores. Es un proceso por el que una persona que realiza un pago en línea debe proporcionar dos factores de autenticación para probar su identidad. Por ejemplo, se le puede redirigir a su aplicación de banca online para que proporcione un PIN para verificar su identidad.
- 3DS: Es la abreviatura de 3D secure. 3D secure es un servicio de pago en línea disponible para Visa y MasterCard. Esta medida se introdujo para evitar el fraude en 2001. Se ha convertido en un factor de seguridad esencial a la hora de realizar pagos en línea. La seguridad 3D requiere que el comprador verifique su identidad introduciendo una contraseña o enviando un código de autenticación de un solo uso a su teléfono móvil.
- SCA: Es la autenticación fuerte del cliente. Se trata de un requisito de la PSD2 que hemos mencionado anteriormente. Obliga a las empresas a exigir dos factores de autenticación diferentes para probar la identidad del consumidor (2FA). Esta medida afecta tanto a los servicios online como a los offline y protege a los consumidores del fraude. Se convertirá en un requisito legal para todas las transacciones en línea en marzo de 2022.
¿Qué es la autenticación fuerte?
La autenticación sólida del cliente no sólo mejora la seguridad del consumidor, sino también la de su empresa. Añade una capa adicional de protección, aumenta la confianza del consumidor, reduce las devoluciones de cargos y permite una mejor gestión del riesgo de los pagos en línea.
¿Por qué fallan mis pagos?
En consonancia con la normativa que entrará plenamente en vigor en marzo de 2022, los proveedores de tarjetas como MasterCard, American Express y Visa han comenzado a aplicar la autenticación fuerte de los clientes. Por lo tanto, las transacciones en línea se comprueban con mayor frecuencia para verificar el cumplimiento de la 3DS.
Este requisito puede significar que sus pagos fracasen porque sus clientes no están utilizando tarjetas 3DS para realizar un pago. Si su cliente no sigue el proceso de identificación correctamente (por ejemplo, un SMS de su banco para verificar su identidad), el pago fallará. Desgraciadamente, usted no tiene control sobre esta situación, que depende del proveedor de la tarjeta y del consumidor.
¿Por qué algunos pagos se realizan?
Puede observar que algunas transacciones son exitosas y otras no. Esto se debe a que ahora todas las transacciones deben pasar la prueba 3DS, incluso si el consumidor no tiene una tarjeta 3DS. Esto significa que si tienen que proporcionar la autenticación de dos factores, fallará. Al igual que con los pagos sin contacto, las transacciones se seleccionan al azar para completar el proceso 3DS. Por otra parte, un consumidor puede tener una tarjeta 3DS pero no saber cómo completar el proceso de autenticación, lo que da lugar a un pago fallido. Si el cliente utiliza una tarjeta 3DS, pero el pago sigue fallando, puede deberse a varias razones:
- El código PIN de un solo uso enviado por el banco ha sido introducido incorrectamente.
- El cliente no ha recibido el código PIN o el mensaje de autorización de su banco para aprobar la transacción, o ha introducido un código PIN antiguo o caducado.
- El código PIN o el mensaje de autorización enviado por el banco no ha sido introducido o aprobado en el plazo requerido.
En resumen
El código 3DS cumple con la legislación sobre transacciones en línea: la PSD2. Esta legislación pretende proteger a los consumidores y a las empresas del fraude. Así, la 3DS es un proceso de autenticación de dos factores al que debe someterse su cliente para validar su transacción.
Aunque este proceso está diseñado para proteger a sus clientes, no todos ellos tienen tarjetas bancarias con protección 3DS. Esto significa que algunos no podrán validar su transacción. Otros simplemente no saben cómo validar su transacción con la 3DS. Por eso puede ver muchas transacciones fallidas. Además, este proceso no se aplica sistemáticamente y las transacciones se seleccionan al azar.
Por supuesto, Swikly está al día con el DSP2 y pide sistemáticamente un código 3DS cuando se asegura un depósito. De este modo, estará protegido contra el fraude y el robo de tarjetas. Esta es también la razón por la que algunos depósitos de seguridad pueden fallar.
Pronto entrará en vigor la PSD2 y los proveedores de tarjetas tendrán que estar al día para gestionar el proceso 3DS. Como resultado, debería ver una disminución de las transacciones fallidas.
